財產保險承保範圍
2011-09-08

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若財物不幸遭遇突如其來的災難,財產保險能為客戶提供重置、更換、維修予受毁壞的財物,讓客戶盡快恢復正常業務或恢復原狀,按其實際損失計算理賠金額。基本上,所有有型態的(physical and tangible)財產皆可投保,不動產如樓宇結構、室內裝修;動產如傢俱、文儀用品、電腦設備、辦公室機器、產品樣版、存貨及物料、生產機器等。 

財產保險也可以保障被保險人負責看管的他人的財物,但這些財物必須列明為保險標的物。如果保險標的物遭受損毀或滅失,財產保險便須依約賠償財物的直接損失外,也可能遭受一些間接損失,例如一家工廠因火災而造成機器損失,因為在維修損壞的機器期間,不能繼續生產,而使工廠的營業收入遭受損失。這類間接損失,並不在財產保險的承保範圍之內,如果被保險人認為有需要額外保障,他可投保營業中斷/營利損失保險(Consequential Loss / Lost of Profit Insurance) ,一般須連同財產保險相同的承保風險同時投保。

財產保險標的物在受保的物業內遭「受保風險」所造成的損毀、損失,必須由被保危險(受近因的法律規定的檢證)造成,而且並非由除外危險造成,該項損失才可獲得賠償。

常見的財產保險可分類為: 火災保險財産一切(綜合)保險。

火災保險(Fire Insurance) 保障由火災、閃電及家用煱爐或氣體爆炸造成之損毀,如果投保人認為有需要,可要求保險人擴大保險單的承保範圍。
附加風險(Extra Perils) 繳付附加保費便可獲得由其他的危險造成損失的保障。
只要由這些危險造成損失,有沒有火災也有保障:
EP01A – Aircraft 飛機
EP02A – Bush Fire 山火
EP03B – Earthquake (Fire Shock & Flood) 地震(火災及水浸)
EP04A – Explosion 爆炸
EP05A – Vehicle Impact (by third party vehicle) 汽車撞擊 由第三者汽車引致
EP06A – Riot & Strike 暴動或罷工
EP06C – Malicious Damage 惡意破壞
EP07A – Spontaneous Combustion 自燃附加險
EP08A – Sprinkler Leakage 防火花灑滲漏
EP09B – Typhoon Windstorm with Flood 颱風暴風而導致水浸
EP09C – Typhoon Windstorm & Flood 颱風暴風及水浸
EP10A – Water Tanks Apparatus & Pipes 水箱及水管滲漏
EP11A Landslip and Subsidence 山泥崩塌及地陷

須留意火險單通常列明保險標的物所在的地點,被保財產必須在特定地點內發生損失才可獲得保障;也須留意Fire & Allied Perils (09B) Fire & Allied Perils (09C) 的保障的分別。

 

財產一切(綜合)保險(Property All Risks Insurance) 簡稱‘一切險’,這類保險給予保障的範圍是各類財產保險中最廣濶範疇,只要保險標的物遭受任何的意外損毀或滅失,被保險人便獲得賠償 (不適宜承保的風險是會在除外條款中列明為不保事項)。

一切險和其他指定承保危險的保險不同,前者的被保險人只須證明保險標的物是因意外遭受損失,除非保險人能夠證明保險單的除外條款可以適用,否則該損失便屬於受保範圍;而後者的被保險人不單要證明保險標的物遭受損失,還須證明該損失是由被保危險造成,或被保危險是構成損失的近因。有時由於合約的措詞,後者的被保險人還須證明損失不是由除外危險造成才可。

一切險一定會有除外條款,例如由以下原因造成標的物損失,通常是會除外不賠:

  1. 自然磨損及消耗、昆蟲、進行清潔、漂染、修理、機械故障等;
  2. 被保險人或其家人的蓄意行為;
  3.  任何政府的阻延、沒收或扣留;
  4.  罷工、暴動或民眾運動;
  5.   戰爭或類似的行為;
  6.  直接或間接由於使用核子武器;
  7.  直接或間接由於於射性物質。

(留意及請詳閱有關的承保單的不保事項為準)

一切險的保險費計算是保險金額與保險費率的乘積。至於影響保險費率的因素主要是保險標的物本身的易損程度,至於其他外在的風險,除了盜竊之外,通常都不是影響保險費率的重要因素。